Open Banking落實金融消費者資料自主性和可攜性
發布日期：2018-11-07
2018年11月06日 04:10 工商時報 主筆室
金管會主委顧立雄10月25日首度透露，已經請銀行公會研議推動Open Banking（開放銀行）計畫，將客戶資料開放給第三方服務業者，這項開放能提供消費者更好的服務，但對銀行也會造成衝擊。
英國在Open Banking推動上，早在2015年就開始規劃、制定，並推出Open Banking的標準。並自2018年元月開始，在用戶同意之下，讓經認證的第三方機構存取帳戶數據，希望藉此提供更客製化的金融服務。歐洲議會更早在2015年10月8日就通過歐盟執委會所提出的第二號支付指令（revised Payment Services Directive, PSD2），要求歐盟區銀行開放應用程式介面（application programming interface, API）讓非銀行得以參與支付服務，以提升支付產業（銀行業）的競爭力。PSD2已經在今年元月13日開始實施。
根據IDC預估，至2018年底，50％的全球領先銀行將開放至少5項API，開放領域包括財務訊息（如帳戶明細、信用卡額度、貸款等）、信貸相關訊息（如車貸、房貸等）、忠誠與獎勵相關訊息（如回饋點數管理）、非財務訊息（如消費者個人資料、帳戶總覽和整合等）、交易相關訊息（如信用卡認證、即時退款和清算、匯款認證等）、位置相關訊息（如鄰近服務）、產品訊息（如產品使用條款）等七大類。部分歐洲大銀行的開放API行動，更早於PSD2實施日期，例如西班牙外換銀行（BBVA），德國的Fidor銀行等。
香港金管局則在今年7月18日提出銀行業開放應用程式介面（API）四階段的路線圖，包括：第一階段開放銀行產品資料查詢，例如利率、匯率、信用卡利率等，預計6個月內推出；第二階段開放產品申請，例如信用卡申請、線上開戶、線上投保旅平險等，預計在12至15個月內推出；第三階段開放帳戶資訊查詢，例如以客戶身份查詢其帳戶內的資訊，讓第三方業者可以為客戶開發更多量身定制的財務管理模式；第四階段則開放財務交易，例如簽發和處理 e-Cheque、繳交帳單、處理轉帳等；第三及第四階段預計在12個月內評估情況再公布推出時程。
從上面資訊可以看出，在Open Banking的行動上，歐盟和英國是先行者，香港和台灣則正要起步。另外，根據BNP Paribas的研究報告"World Payment Report 2018"所做的Open Banking評比，將實施Open Banking的國家分為先驅者、跟隨者、和保守者三類。列為先驅者的國家包括英國、荷蘭、美國、新加坡；列為跟隨者的國家包括澳洲、比利時、法國、德國、西班牙；列為保守者的國家包括巴西、印度、義大利、南非及中國。該研究另指出，雖然歐盟強推PSD2，但不是所有歐盟國家的Open Banking都做得很好。
Open Banking的重要性在於改變金融數據資料所有權和使用權的主從關係。過去客戶的帳戶資料、金融數據，儼然是銀行獨自擁有的資產；客戶要查詢自己的信用卡帳單、存款往來紀錄等歷史數據，有些銀行動輒收取高額服務手續費，金融消費者只能忍痛接受。這個痛點將因為Open Banking的實施，在客戶授權同意下，第三方服務者可以藉由銀行提供的API，取得客戶資料，讓金融消費者取得自身資料的自主權，甚至藉由第三方服務者的協助，將金融消費者在各銀行的資料做整合分析，提供調整建議，使金融消費者可以做最佳資產配置、最適負債組合等最有利的理財規劃，實質上達成金融消費者數據的可攜性。
Open Banking是全球金融生態的潮流，台灣首先推出API服務的是凱基銀行，包含Pi行動錢包和記帳應用APP 「CWMoney」都已採用「KGI inside」API辦理生活繳費。此外，中國信託宣布和IBM合作推出API管理平台，加快異業合作API的設計、開發、上線與維運等作業，希望提供開發者社群、APP開發商以及FinTech業者將之用於開發各類創新的金融服務；此外，國泰金控、富邦金控和第一金控也都對開放API有所著墨。
開放API固然對傳統銀行經營方式帶來衝擊，但從另一個角度來看，銀行可以利用開放API另闢蹊徑，藉第三方業者的串接，來間接服務客戶。銀行藉此蹊徑也可以接觸到更多金融消費者，第三方Fintech業者也能因快速串接金融服務、節省開發成本，對整個金融生態系有所助益；這也將成為銀行未來經營的新主流模式，因為到了Bank 4.0的時代，Banking everywhere, never at a bank（到處都有銀行服務，但絕不是只在一家銀行）。
(工商時報)
出處： 中時電子報https://www.chinatimes.com/newspapers/20181106000198-260202
